Программа страхования жилья

В августе 2018 года был принят закон о добровольном региональном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Он должен помочь снизить финансовую нагрузку с бюджета на возмещение ущерба, причиненного в случае ЧС, а также — что важно — гарантирует каждому пострадавшему гораздо большую материальную помощь за счет привлечения средств из трех источников: федерального бюджета, регионального бюджета и средств страховой компании. 

Как сейчас работает программа страхования в городах России? Есть ли положительный опыт? Разберемся в этом щепетильном и актуальном вопросе. 

Страхование жилья в регионах — практика и проблемы 

До принятия Федерального закона в большинстве регионов РФ действовали только коммерческие программы страхования жилья. Это значит, что пакет страховых услуг собственник выбирает на свое усмотрение в зависимости от своих же финансовых возможностей. Заключая договор с профильной компанией, можно выбрать список страховых случаев, стоимость страховки, способ оплаты, сумму страховой выплаты и многое другое. В данном случае речь идет о заключении договора между собственником и компанией, без третьих лиц. 

Новая система страхования жилья привлекает еще и региональный бюджет, который частично покрывает стоимость страховки каждого отдельного собственника, а также участвует в возмещении ущерба при порче или потере жилья при чрезвычайных ситуациях. Закон оставляет право регионам разрабатывать и реализовывать собственные программы с индивидуальным распределением ответственности между государством и страховыми компаниями. К примеру, в Краснодарском крае действует программа, в которой при наступлении страхового случая региональный бюджет компенсирует владельцу жилья 30% от размера ущерба, а остальные 70% — выбранная компания. Процентное соотношение, соответственно, может меняться. 

Стоимость страховки в отдельно взятом регионе зависит от: 

• частоты наступления чрезвычайных ситуаций
• финансовой возможности региона
• состояния жилищного фонда 
• средней стоимости квадратного метра жилья 

Неизменными в программе значатся страховые случаи. А именно: 

• возгорания и законные методы их ликвидации
• взрывы за исключением терактов
• противоправные действия третьих лиц
• аварии систем водоснабжения, отопления, канализации

Для перехода к новой системе страхования жилья, которая, напомним, является добровольной, предусмотрен срок в 1 год. На сегодняшний день самыми перспективными регионами для внедрения субсидированного страхования являются: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Тюмень. Все остальные субъекты РФ пока находятся под вопросом ввиду высокой закредитованности, неблагоприятных погодных условий, низкой платежеспособности граждан и т.д. 

Стоимость страховки по предварительным данным составит от 300 до 1000 рублей в год. Большую ее часть должен субсидировать региональный бюджет. Для удобства заключения договора с собственником и оплаты страховки закон предусматривает внесение графы «Страхование жилья» в ежемесячную квитанцию на оплату услуг ЖКХ. 

Подобная программа страхования жилья уже больше 20 лет действует в Москве при поддержке местного правительства. Это успешный опыт, который подтвержден вполне конкретными статистическими данными. По словам министра Правительства Москвы и руководителя Департамента городского имущества Максима Гамана, всего в России заключено 38,3 млн. договоров на страхование имущества физических лиц. 18,4 млн. приходятся на Москву. Т.е. каждый второй застрахованный собственник — москвич. 

Идеальный пример — опыт Москвы 

Московская программа страхования жилья дает возможность собственнику или арендодателю застраховать как жилое, так и нежилое помещение многоквартирного дома. 

К жилым помещениям относят: 

• квартиру или комнату
• конструктивные элементы помещения
• отделку
• инженерное оборудование
• внутриквартирные коммуникации 

Жилье страхуется от следующих рисков: 

• Пожары и их ликвидация 
• Взрывы (кроме террористического акта)
• Аварии систем отопления, водоснабжения, канализации
• Погодные катаклизмы: сильный ветер, ураган, смерч, шквал и сопутствующие атмосферные осадки 

Стоимость страхования жилья в Москве составляет 21.48 руб. в год или 1.79 руб. в месяц за кв.м. помещения. Выплата в случае наступления страхового случая рассчитывается из суммы 40 000 руб. на 1.кв.м. При этом 15% суммы ущерба возмещает правительство Москвы, а остальные 85% — страховая компания, выбранная по результатам открытого конкурса в конкретном округе города. 

Кроме того, Правительство Москвы берет на себя обязательство предоставить новое жилье взамен уничтоженного застрахованного жилья, согласно действующим нормам. 

Договор добровольного страхования жилья заключается с использованием ежемесячных документов на оплату услуг ЖКХ или в индивидуальном порядке в офисе страховой компании. 

Что касается страхования общего имущества многоквартирного дома, то защитить от рисков можно: 

• конструктивные элементы дома и их отделку
• общедомовые коммуникации 
• лифты, шахты
• подъемники для инвалидов 

К страховым случаям относят взрывы, пожары, аварии, произошедшие как в нежилых, так и жилых помещениях дома; природные катаклизмы и противоправные действия третьих лиц. 

Застраховать общее имущества дома могут управляющие организации, ТСЖ, жилищные кооперативы, собственники. Для этого необходимо заручиться поддержкой большинства жителей на общедомовом собрании. Договор заключается сроком на 1 год. 

Процентное соотношение обязательств страховой компании и города для общего имущества составляет 75% и 25%. 

Если в доме и/или квартире произошла чрезвычайная ситуация, необходимо: 

• обратиться в УК
• вызвать пожарных, МЧС или газовую службу 
• в течение 3 дней оповестить о случившемся страховую компанию
• подготовить пакет документов: паспорт, документы на квартиру, документы от компетентной организации, работавшей на вызове, квитанцию оп оплате страхового взноса, банковские реквизиты 

В ближайшее время после обращения представитель компании посетит объект для осмотра и оценки ущерба. Если случай будет признан страховым, документы о возмещении ущерба будут направлены в компанию и региональную администрацию (или уполномоченный орган).